互联网金融“拓荒”农村,全盛模式更具借鉴意义

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农村金融一直是我国金融体系中的短板。现如今,农村金融正被互联网公司视作一大风口,但农村市场的复杂性让金融服务并不能简单复制城镇模式。如何因地制宜做好农村金融服务,成为所有互联网金融公司面临的难题。全盛模式在中国3-5线城市的成功,为互联网金融在农村的发展提供了一个颇具可行性的样本。

2011年,银监会发布《关于继续做好空白乡镇基础金融服务全覆盖工作的通知》,提出积极发展电话银行、手机银行等现代金融服务方式。彼时,互联网金融对于大部分人来说还是个陌生的词汇。来到2016年,“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”的表述已经出现在中央一号文件中。

农村金融服务之“痛”

过去,一提到农村金融,首先会想到农村信用社,它是向农民提供金融服务的“国家队”和主力军。但由于种种原因导致农信系统改革举步维艰,存款来源越来越少。对于传统商业银行来说,一方面是渠道下沉不到广袤的农村,在业务量很少的村庄设立网点并不现实;另一方面是农村业务成本与收益难以匹配,金融服务成本过高。多种因素造成金融机构在农村地区覆盖力不足,渗透率低,金融服务缺失,远远不能满足需求。

此外,由于农村市场主体多元、分散,各地发展不平衡;信息不对称现象严重;缺乏有效担保及传统抵押品,这些也都制约着农村金融的发展。

市场广袤互联网金融“下乡圈地”

互联网金融行业在一二线城市的竞争日趋白热化,整个市场从处处都是机会的蓝海,变成了一个处处都是竞争的红海。农村地区很有可能成为互联网金融的下一个爆发区域,因为往往是越落后的地方,对金融服务越是渴望,相应在互联网金融领域的发展空间就越大。

中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心所做的一项调查显示,在中国农村,有56.8%的农户表示资金很紧张,而认为农村贷款不便利的农户占到69.6%。根据中国人民银行《中国农村金融服务报告》,截至2014年底,中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4万亿元,占各项贷款余额比重不到23%,农村村镇银行县域覆盖率仅为54%。

在这个一片荒芜甚至空白的市场,已成为互联网公司们竞相追逐的“香饽饽”,传统金融机构产品、服务的缺位为互联网金融让出了机会。大大小小的互联网金融玩家纷纷卷起裤管“下乡圈地”。

今年1月,蚂蚁金服成立了农村金融事业部,针对三农用户的生产、经营、生活提供各类普惠金融服务,包括支付、保险、融资、征信等。3月,蚂蚁金服还宣布了一个名为“千县万亿”的计划,要在未来3至5年里,在全国1000个县撬动万亿的社会信贷资源。4月底,蚂蚁金服在B轮融资后宣布,将普惠、绿色、农村和国际化确立为未来发展的四大战略。

此外,宜信、翼龙贷、领鲜金融、什马金融、1号钱庄等都已经在农村金融领域“跑马圈地”。

不可否认的是,虽然市场空间巨大,但地域分散、成本高昂、风险控制难是制约互联网金融在农村发展的大问题,同时各个地区业态差异性太大,金融服务并不能完全复制,需要根据各地实际情况开展。如何寻求一种服务模式,解决农村金融机构覆盖力不足与旺盛的民间投融资需求的矛盾是发展农村金融面临的一个难题。

全盛模式:为拓荒农村市场提供样本

业内人士普遍认为,受限于农村的天然局限性,传统金融的“自上而下提供金融产品”的思维方式并不适合农村金融,农村金融的发展必须要根据农村“自下而上的需求”去筛选、匹配甚至设计产品,满足需求。

互联网金融想要在农村发展壮大,首先服务模式要进行创新,基于网络但不能只停留于网络,线上与线下的结合需要地面服务的载体;其次产品需要创新,甚至不同的地域金融产品也有差异,更重要的是需要有专业的服务体系和培训体系。而全盛模式在3-5线城市的成功有很好的借鉴意义。

据全盛董事长刘阳介绍,全盛采取的是以线下门店形式落地金融中介服务。线下门店除了具有面对面专业服务优势外,还具有品牌展示、整合营销、社群聚集、多场景应用、服务集散地等功能,可以更好的为全国布局的银行、P2P等金融机构提供线下服务渠道。线上通过智能投顾系统、盟商管理系统、机构合作服务系统、全国金融机构产品检索系统等自主研发的技术服务体系,能根据各地不同情况展开对应的金融服务。

全盛资本以门店加盟形式打造“一站式+垂直化”的落地金融服务,从上百家大金融机构中筛选出上千种金融产品,可以将最合适的产品匹配到下沉门店,同时个人或企业客户可以将需求提交到线下门店。线下和线上的无缝结合将两端客户紧密的联系起来。而这恰好满足了农村“自下而上”的金融需求。

互联网金融进入农村,给农村金融市场注入了新鲜活力,有利于促进已有金融机构的产品创新和服务创新。要在农村扩大发展,金融产品的定制性、场景性、与生态性缺一不可。全盛模式在3-5线城市的成功,为互联网金融公司“下乡布局”发展普惠金融提供了一个颇具可行性的样本。



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